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Qué hacer cuando quiere jubilarse pero no tiene suficiente dinero

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retiroUn estudio reciente realizado por el Insured Retirement Institute encontró que menos de uno de cada cuatro baby boomers creen que tendrán suficiente dinero para mantenerlos durante la jubilación.

Eso no es sorprendente cuando se considera la brecha entre cuánto han ahorrado las personas y lo que creen que necesitarán. Por ejemplo, el 80% de los trabajadores encuestados para la Encuesta de Confianza de Jubilación 2017 del Instituto de Investigación de Beneficios del Empleado que habían intentado calcular qué tan grandes necesitarían los ahorros, estimaron que necesitarían $ 250,000 o más en ahorros para vivir cómodamente. Sin embargo, el último informe de Howguard How America Salva pone el saldo promedio de 401 (k) para personas de 55 a 64 años en menos de $ 72,000.

Entonces, ¿qué puede hacer si está llegando al final de su carrera y sus ahorros están muy por debajo de lo que debería ser para mantener su nivel de vida? Aquí hay cuatro formas de mejorar sus perspectivas de jubilación:

1. Haga un esfuerzo total para guardar. Sí, este es un movimiento obvio, y uno que puede requerir cortes dolorosos en su estilo de vida. Pero no hay forma de evitarlo. Sin embargo, la buena noticia es que si usted es serio acerca de guardar algunos dólares en la recta final de la jubilación, puede acumular una pequeña suma ordenada. Por ejemplo, alguien que no tiene nada ahorrado a los 50 años pero que comienza a ahorrar $ 500 al mes tendría aproximadamente $ 144,000 a los 65 años, suponiendo un rendimiento anual del 6%. Aumente esa cifra de ahorro mensual a $ 1,000, y estamos hablando de un saldo de ahorro de aproximadamente $ 288,000.

¿Será suficiente un sprint de ahorro tardío para ubicarte donde hubieras estado si hubieras estado ahorrando del 10% al 15% durante toda tu carrera? Probablemente no. Pero seguramente tendrá una mejor oportunidad de tener una vida cómoda después de la carrera que si hubiera ingresado a la jubilación con poco o ningún ahorro y solo con el Seguro Social al que recurrir.

2. Ponga en forma su cartera de jubilación. Si su saldo de ahorros es más pequeño de lo que debería ser, es posible que se sienta tentado a cargar las existencias, con la esperanza de que una estrategia de inversión de pedal al metal aumente el tamaño final de sus ahorros. El problema es que un enfoque demasiado agresivo también podría ser contraproducente, especialmente si las acciones se ven sacudidas por pérdidas del mercado bajista del 50% o más, justo cuando está a punto de retirarse. Una mejor manera de hacerlo: reúna una combinación de fondos de acciones y bonos que probablemente le brinde la mayor rentabilidad por el nivel de riesgo que está dispuesto a asumir. Puede hacerlo completando el cuestionario de asignación de activos de tolerancia al riesgo de 11 preguntas de Vanguard, que puede encontrar en la sección Invertir de la Caja de herramientas de jubilación de RealDealRetirement.

Una vez que haya decidido cómo repartir sus ahorros entre acciones y bonos, limítese lo más posible a los fondos que tienden a tener el mejor potencial para generar ganancias competitivas a largo plazo, es decir, fondos indexados de bajo costo que rastrean el amplio mercados de valores y bonos. Puede encontrar dichos fondos, algunos de los cuales cobran gastos de menos del 0.1% al año, o menos de una décima parte de lo que cobran muchos fondos administrados activamente, en la sección "Building Block Funds" de la lista de DINERO de los 50 mejores fondos mutuos y ETFs. Por cierto, mantener las riendas de los costos de inversión no solo lo ayudará a construir un nido más grande durante su carrera, sino que también reducirá sus posibilidades de agotar prematuramente sus ahorros después de retirarse.

3. Permanezca en el trabajo unos años más. Ampliar su carrera puede mejorar sus perspectivas de jubilación de varias maneras. El hecho de que pueda ahorrar más y que los ahorros que acumule tenga más tiempo para crecer pueden aumentar significativamente el tamaño de los ahorros al jubilarse. Si el hipotético de 50 años en el escenario de ahorro anterior ahorrara $ 1,000 al mes y trabajara hasta los 68 años en lugar de los 65, ingresaría a la jubilación con $ 95,000 adicionales, o un ahorro de casi $ 383,000 en lugar de aproximadamente $ 288,000. Además, ese nido más grande ahora tendría que financiar dos años menos de jubilación.

Permanecer en el trabajo también puede aumentar su beneficio del Seguro Social. Por cada año que demore en reclamar el Seguro Social entre los 62 y los 70 años, su beneficio aumenta aproximadamente entre un 7% y un 8% al año, tal vez más si esos últimos años adicionales de trabajo aumentan los ingresos de por vida que utiliza el Seguro Social para calcular el tamaño de su mensualidad. cheque. La herramienta del Estimador de jubilación del Seguro Social puede ayudarlo a comparar el beneficio que podría recibir en varias edades de jubilación.

Sin embargo, el hecho de que desee trabajar más tiempo no significa necesariamente que pueda hacerlo. La Encuesta de confianza de jubilación de EBRI muestra que casi la mitad de los jubilados tuvieron que abandonar la fuerza laboral antes de lo que habían planeado, generalmente debido a problemas de salud, una reducción de tamaño de la empresa o el cuidado de un cónyuge u otro miembro de la familia. No obstante, si el trabajo a tiempo completo no es posible, aún puede encontrar un concierto a tiempo parcial visitando sitios como RetiredBrains que publican trabajos para trabajadores de más edad. Sin embargo, el punto es que cuanto más tiempo evite sumergirse en sus ahorros y menos tenga que retirar, más tiempo tendrá que crecer su dinero y más probabilidades tendrá de que sus ahorros lo mantengan durante su jubilación.

4. Considere más movimientos "radicales". Sería genial si todos pudiéramos hacer la transición a la jubilación sin tener que hacer compromisos. Pero eso no siempre es posible, por lo que es posible que tenga que buscar formas de estirar sus ahorros o encontrar formas de complementarlo. Por ejemplo, si tiene una equidad sustancial en su casa, puede aprovecharla para obtener ingresos de jubilación reduciendo su tamaño a una casa menos costosa o sacando una hipoteca inversa.

Y si está dispuesto a recoger y mudarse, es posible que pueda reducir la cantidad que extrae de sus ahorros cada año (lo que permite que dure más) al trasladarse a un área con costos de vida más bajos. Para tener una idea de cuánto puede ahorrar en gastos de manutención, puede ir a la Calculadora del costo de vida de NerdWallet, que tiene información sobre los costos de vivienda, alimentación, salud y entretenimiento para 231 ciudades.

Incluso si toma medidas como las que he descrito anteriormente, no hay garantía de que pueda retirarse del mismo modo que podría haberlo hecho si hubiera estado ahorrando diligentemente todo el tiempo. Pero sus perspectivas de jubilación definitivamente serán mucho mejores que si no hace nada en absoluto.

CORRECCIÓN: El ochenta por ciento de los trabajadores encuestados para la Encuesta de Confianza de Jubilación 2017 del Instituto de Investigación de Beneficios del Empleado que intentaron calcular qué tan grandes necesitarían los ahorros, estimarían que necesitarían $ 250,000 o más en ahorros para vivir cómodamente. Una versión anterior de este artículo decía incorrectamente que la cifra promedio se basaba en todos los encuestados.

Fuente: Equipo